Czy ubezpieczenia domu działają w czasie wojny?

Czy wojna jest zdarzeniem losowym? I czy można ubezpieczyć dom lub mieszkanie na wypadek wojny? Czy w czasie wojny wypłacane są odszkodowania za zniszczenie nieruchomości? Od ponad roku podobne pytania zadaje sobie wiele osób. Poniżej wyjaśniamy, co obejmuje ubezpieczenie domu i jak działa w czasie wojny.

Gdy w 2020 r. wybuchała pandemia, towarzystwa ubezpieczeniowe zostały zasypane pytaniami czy można ubezpieczyć się na wypadek zachorowania na Covid-19 bądź śmierci z powodu tej choroby. Pytania często dotyczyły też tego, czy ubezpieczenie podróżne obejmuje hospitalizację, gdyby do zakażenia doszło za granicą. Albo tego, czy koszt zakwaterowania i wyżywienia w czasie kwarantanny zostanie pokryty z polisy. Od ponad roku, czyli od chwili gdy w lutym 2022 r. wybuchła wojna w Ukrainie, równie dużo pytań kierowanych do towarzystw ubezpieczeniowych dotyczy ubezpieczenia domu od wojny. Zgodnie ze stanem na początek kwietnia 2023 r., ubezpieczenie od wojny nie istnieje na polskim rynku. Czy to oznacza, że w przypadku poniesienia strat w wyniku działań wojennych, nie można liczyć na żadne odszkodowanie? W tym przypadku sprawa jest otwarta.

Wojna okiem ubezpieczyciela

Czytając warunki ubezpieczenia, słowo „wojna” pada tam zawsze, bez względu na to, który ubezpieczyciel je spisał. Regułą jest, że słowo to pojawia się w punkcie, gdzie wymienione są wyłączenia odpowiedzialności towarzystwa ubezpieczeniowego. Czyli sytuacje, w których ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania za szkodę. Jeśli więc szkoda została poniesiona na skutek wojny, nie możemy domagać się odszkodowania od towarzystwa ubezpieczeniowego.

Trzeba dodać, że wojna rozumiana jest tutaj bardzo szeroko, co zwykle jest wyjaśnione w warunkach ubezpieczenia. Według poszczególnych ubezpieczycieli, w to pojęcie wpisują się również: rewolucja, rebelia, strajk, sabotaż, akt terroryzmu, zamach stanu, powstanie, zamieszki wewnętrzne, czy nacjonalizacja. Dla przykładu, w Warunkach Ubezpieczenia zakupionego za pośrednictwem PKO BP możemy przeczytać, że ubezpieczyciel nie ponosi odpowiedzialności za szkody powstałe w następstwie wojny, stanu wojennego, stanu wyjątkowego, strajku, zamachu stanu, aktów terrorystycznych oraz zamieszek. Jest to standardowy zapis, od którego ubezpieczyciele nie robią wyjątków.

Co obejmuje ubezpieczenie domu?

Takie wyłączenie odpowiedzialności nie oznacza, że w żadnym wypadku nie mamy szans dostać odszkodowania za zniszczenia domu, który położony jest na obszarze objętym wojną. Istotne jest bowiem, czy szkody powstały w następstwie działań wojennych, czy niezależnie od nich. Wyjaśnijmy na przykładach:

• w dom, który stoi na obszarze objętym działaniami wojennymi, w wyniku nalotu uderzyła bomba. Budynek został doszczętnie zniszczony. Ponieważ jest to następstwo wojny, odszkodowanie nie zostanie wypłacone. Polisa nie pokrywa zniszczeń wojennych.

• trwają działania wojenne. Na skutek uderzenia pioruna zapaliło się drzewo, które następnie przewróciło na dom. W wyniku pożaru nieruchomość doszczętnie spłonęła. W takim wypadku odszkodowanie przysługuje, ponieważ piorun jest zdarzeniem losowym, podobnie jak pożar. Nie ma żadnych związków przyczynowo-skutkowych między wojną, a pożarem.

Ubezpieczenie domu obejmuje bowiem zdarzenia losowe takie jak: grad, lawina, ogień, osuwanie się ziemi, powódź, silny wiatr, śnieg i lód, trzęsienie ziemi, upadek drzewa, wandalizm, zalanie i inne. Ubezpieczeniem objęte są zarówno elementy stałe, jak dach, ściany, podłogi, okna, drzwi itd., jak i ruchomości domowe, czyli meble, czy urządzenia RTV i AGD. Za pośrednictwem PKO BP można kupić ubezpieczenie mieszkania w trzech wariantach: Standard, Super i Pro. Pakiet Pro obejmuje m.in. ubezpieczenie od kradzieży z włamaniem, rabunku oraz dewastacji, a także OC w życiu prywatnym. Tę ostatnią opcję znajdziemy także w pakiecie Super.

Czego nie obejmuje ubezpieczenie domu?

Oprócz wojny, lista wyłączeń odpowiedzialności zwykle obejmuje szkody, które powstały m.in. na skutek:

• umyślnego działania ubezpieczonego

• działania energii jądrowej, czy promieniowania radioaktywnego

• naturalnego osiadania nieruchomości

• przenikania wód z gruntu

• szkód górniczych

• produkcji materiałów wybuchowych, pirotechnicznych lub innych substancji niebezpiecznych, a także wybuchów powstałych na skutek działalności gospodarczej prowadzonej przez ubezpieczonego

• wad projektowych, technologicznych lub konstrukcyjnych

• działania pleśni, czy grzybów

• po spożyciu alkoholu albo innych środków odurzających.

Pełnej listy wyłączeń odpowiedzialności należy szukać w warunkach ubezpieczenia konkretnej polisy. Czasami towarzystwo ubezpieczeniowe ma swojej ofercie kilka pakietów ubezpieczenia. W takim wypadku należy zapoznać się z dokumentami, które dotyczą stricte opcji, który chcemy kupić.